Senior : comment choisir son assurance habitation ?

L'assurance habitation protège l'occupant d'un logement en cas de sinistres affectant ses biens ou ceux d'autrui. Elle peut inclure différentes garanties, conçues pour des dommages divers. La couverture nécessaire dépend du profil de l'assuré et des risques auxquels il s'expose. C'est dans ce cadre que les assureurs ont développé des offres destinées aux seniors.

Elles sont nombreuses et diffèrent selon le contrat choisi. Plusieurs paramètres méritent donc votre attention au moment du choix afin d'obtenir les meilleures garanties au prix le plus juste.

Assurance habitation pour senior : une définition en quelques mots

Cambriolage, dégât des eaux, incendie, catastrophes naturelles… Nombreux sont les sinistres qui peuvent affecter votre logement, entraînant des dégâts plus ou moins importants. Lorsque l'un de ces évènements se produit, l'assurance habitation vous donne accès à une indemnisation dont le montant sera proportionnel aux préjudices subis.

L'étendue de la prise en charge est différente selon le contrat signé avec l'assureur. D'ailleurs, les offres diffusées sur le marché sont largement variées de façon à répondre aux besoins de chacun. Parmi elles, on retrouve l'assurance habitation pour senior.

La différence avec une assurance classique se trouve dans les couvertures proposées. Un contrat pour senior inclut des garanties spécifiques développées en vue de s'adapter au mode de vie des personnes âgées. Elle est accessible dès l'âge de 50 ans. Vous pouvez souscrire l'offre que vous soyez propriétaire, locataire ou résident dans un établissement médicalisé de type EHPAD.

L'assurance logement est-elle obligatoire pour les plus de 50 ans ?

Elle est obligatoire uniquement dans deux cas :

• Si vous êtes locataire d'un logement non-meublé
• Si vous êtes copropriétaire, possédant un lot dans une copropriété.

Dans les deux situations, vous devez au moins souscrire une garantie responsabilité civile

Cette obligation ne s'impose pas aux propriétaires, que vous occupiez ou non votre logement. Toutefois, la souscription d'une assurance logement adaptée est fortement recommandée. Cela vous évitera d'assumer les coûts tout seul si un sinistre a lieu dans votre demeure.

Bien entendu, vous avez la possibilité de changer de contrat d'assurance habitation si votre couverture actuelle ne vous satisfait pas et que vous souhaitez avoir de solides garanties en cas de sinistre. Vous pouvez résilier votre contrat après un an d'engagement auprès de votre assureur.

L'assurance pour les résidences seniors

Le départ dans un établissement médicalisé doit être soigneusement organisé. Plusieurs démarches seront nécessaires dans le cadre de ce déménagement qui implique un changement de vie. Parmi elles, il y a la souscription d'une assurance habitation, si ce n'est pas déjà fait.

Si vous disposez déjà d'un contrat d'assurance logement, il peut être utile de revoir et d'adapter les garanties compte tenu de votre nouvelle situation.

Deux cas peuvent se présenter :

• Si vous gardez votre maison et la laissez vide, l'assureur peut vous proposer une assurance pour logement vide
• Si vous gardez votre propriété et la mettez en location, un contrat d'assurance habitation propriétaire non-occupant est conseillé : il vous protège pour les dégâts qui affectent votre bien, occasionnés par les occupants ou un évènement extérieur

La plupart des compagnies d'assurance proposent également une couverture pour les séjours en établissement médicalisé. Elle vous protège pour les dégâts causés à autrui ou touchant les équipements de la résidence.

Notez que la souscription d'une assurance habitation est obligatoire pour un séjour en résidence senior. En effet, dans ce cas, l'occupant aura le statut d'un locataire d'un logement non-meublé. Elle ne représente pas une obligation, mais reste fortement recommandée si vous avez décidé de revendre votre logement avant votre déménagement.

En de pareils cas, vous ne disposez plus d'un contrat pour couvrir votre responsabilité civile. Elle sera obtenue au moyen de l'assurance nouvellement souscrite.

Que couvre exactement une assurance logement pour seniors ?

Un contrat multirisque habitation couvre les sinistres les plus fréquents, dont :

• Les catastrophes naturelles
• Un dégât des eaux
• Un incendie
• Un bris de glace
• Un cambriolage ou un vandalisme

L'offre diffère selon l'assureur. Néanmoins, elle inclut en général les garanties essentielles, pour la responsabilité civile ou le mobilier. Vous pouvez les compléter avec les garanties facultatives, dont celles destinées aux seniors.

La garantie responsabilité civile

Elle couvre les dommages causés à autrui à la suite d'un sinistre qui a touché votre logement. Elle entre par exemple en jeu lorsqu'un incendie se produit, trouvant son origine dans votre logement et affectant les biens de vos voisins. Votre assureur leur proposera alors une indemnisation.

La garantie pour le mobilier

L'assurance logement peut vous indemniser pour les dommages causés à vos biens immobiliers. Cela concerne :

• Les locaux qui servent d'habitation (votre maison ou votre appartement)
• Les pièces annexes, comme la cave ou le garage
• Les clôtures et les murs de soutènement
• La véranda
• La quote-part des parties communes dans le cas d'une copropriété

Les objets de valeur peuvent également faire partie des biens protégés. Cela dépendra du contrat. En général, la garantie n'inclut pas :

• Les bâtiments en cours de construction
• Les installations d'éclairage ou de loisirs
• Les canalisations extérieures
• Les plantations et les végétaux
• Les abris de jardin
• Les véhicules
• Les espèces, les titres et les valeurs

Vous pouvez toutefois obtenir une couverture pour ces installations et ces biens. Il suffit de demander une garantie supplémentaire à votre assureur. En effet, le contrat d'assurance habitation est personnalisable en fonction de vos besoins.

Les garanties pour les seniors

Les assureurs peuvent proposer des garanties complémentaires conçues spécifiquement pour les seniors. Vous pouvez par exemple avoir droit à :

• Une protection pour vos biens pendant les absences prolongées, lors d'une hospitalisation par exemple
• Une assistance en cas de sinistre

L'assurance pour les résidents en établissement médicalisé peut quant à elle inclure une protection pour les effets personnels ou le mobilier de la chambre. Elle peut également comprendre une garantie responsabilité civile étendue. Celle-ci prévoit une indemnisation pour les dommages affectant les biens au sein de la résidence.

Dans certaines résidences, l'assurance est comprise directement dans les charges locatives. Il faudra demander à l'entrée pour savoir si elle existe.

La garantie responsabilité civile « vie privée »

Elle s'applique en cas de dommages causés par vous-même ou un membre de votre foyer à un tiers. Elle concerne les dommages corporels ainsi que les préjudices matériels et immatériels.

Les critères à prendre en considération pour choisir une assurance logement pour senior

Choisir une assurance habitation est loin d'être facile. Les offres sont nombreuses sur le marché et les garanties changent d'un contrat à un autre autant que le prix. Pour faire le bon choix, il existe donc quelques paramètres de base à considérer.

Examiner de près les garanties

L'offre proposée couvre-t-elle tous les risques auxquels vous êtes exposé ? C'est la question que vous devez vous poser en premier lorsque vous allez souscrire une assurance logement. Avant de signer, renseignez-vous sur toutes les protections offertes et les conditions imposées par l'assureur.

Vous devez décider en tenant compte de votre profil. Certaines garanties comme un service de soutien psychologique en cas de sinistre s'avèrent intéressantes pour les seniors. Les assureurs peuvent également proposer une protection allant jusqu'à plusieurs mois pour protéger votre logement en cas d'absences prolongées. Cependant, il arrive que le contrat de base ne comprenne pas ce type de couverture. Il faudra donc les souscrire au titre d'une garantie supplémentaire.

Les possibilités d'extension et de personnalisation sont nombreuses. Vous pouvez même obtenir une couverture pour les dalles funéraires ou les pierres tombales. Quoi qu'il en soit, le contrat doit au moins inclure une garantie responsabilité civile.

Attention aux exclusions de garantie !

Votre contrat définira clairement les situations dans lesquelles l'assureur intervient pour indemniser les préjudices subis. Cela dépend des garanties souscrites. En parallèle, il peut y avoir les exclusions de garanties. Il s'agit des cas pour lesquels votre compagnie d'assurance ne proposera aucune prise en charge ni aucun remboursement.

Renseignez-vous auprès de votre assureur pour savoir dans quel contexte il intervient exactement. Dans les autres cas, vous devez agir seul.

Vérifier les charges qui vous incombent

D'abord, vous aurez la prime d'assurance que vous devrez payer chaque année afin de bénéficier de la couverture promise par votre assureur. Optez pour un contrat qui s'adaptera à la fois à vos besoins et votre budget.

Faites cependant attention aux offres à prix alléchant et qui n'incluent que très peu de garanties. Le tarif ne doit pas être votre seul critère. Vous devez en même temps vérifier les couvertures proposées.

Le montant de la franchise ainsi que le plafond d'indemnisation méritent également une attention particulière. Le premier désigne la somme qui reste à votre charge après que l'assureur ait versé sa part de remboursement. Le second renvoie au montant maximal qu'il prendra en charge en cas de sinistre. Ils sont interdépendants.

Comparer les offres avant de décider

Afin de trouver la meilleure offre parmi celles mises en avant sur le marché, il est fortement recommandé de les comparer avant la souscription. D'ailleurs, pour le faire, vous n'avez pas besoin de contacter chaque assureur. Vous pouvez en effet vous servir d'un comparateur d'assurances en ligne. En quelques minutes, vous obtiendrez plusieurs offres provenant de compagnies différentes.

Vous pouvez réaliser ce comparatif en ligne. La démarche se fera sans frais et sans engagement.

Combien coûte une assurance logement pour un senior ?

Le prix d'une assurance habitation varie suivant différents paramètres. Les garanties incluses dans le contrat seront par exemple déterminantes. Plus elles sont étendues, plus le tarif risque d'être élevé. Afin de faire des économies, il est important de se limiter à ses principaux besoins.

La prime d'assurance sera également différente d'une compagnie à une autre. Elles ont en effet la possibilité de fixer le tarif en toute liberté. D'où l'intérêt de toujours comparer les offres en amont de la souscription.

L'assurance habitation pour senior ne coûtera pas forcément plus cher que celle des autres clients. En effet, les garanties de base sont quasi identiques. La différence se fera avec l'extension des couvertures qui prévoit des prises en charge conçues spécifiquement pour les seniors. Ce sont ces dernières qui augmenteront le tarif pour ce type d'assurés.

Les démarches pour souscrire une assurance habitation

Vous avez enfin trouvé une offre qui répond à tous vos besoins ? Vous souhaitez passer à la souscription. Les étapes à suivre sont très simples. Veillez toutefois à bien renseigner les informations vous concernant et fournir les documents requis.

De quelles informations l'assureur a-t-il besoin pour la souscription ?

L'assureur doit appréhender les risques existants pour pouvoir ensuite fixer le montant de votre prime. Pour cela, vous devez lui fournir un ensemble d'informations concernant :

• La nature de votre logement, s'il s'agit d'une maison individuelle ou d'un appartement
• La superficie
• Le nombre de pièces
• Le nombre d'étages ou la situation de votre habitation s'il s'agit d'un appartement, selon que vous vous situiez à l'étage ou au rez-de-chaussée
• Les dépendances (véranda, cave, garage, etc.)
• Les installations extérieures, une piscine par exemple
• La valeur des biens à assurer
• La présence d'objets de valeur, que ce soit un tableau ou tout autre objet de luxe

Si vous êtes locataire, vous devez simplement présenter une copie de votre bail de location à votre compagnie d'assurance.

Quels documents fournir ?

Pour toute nouvelle souscription, vous devez envoyer à votre assureur :

• Une copie de votre pièce d'identité
• Un relevé d'identité bancaire pour effectuer un prélèvement automatique de la prime

Deux documents supplémentaires sont nécessaires pour les locataires. Vous devez dans ce cas ajouter :

• Un justificatif des revenus perçus au cours des six derniers mois ou votre dernier avis d'imposition
• Une copie de votre contrat de bail

Souscrire une assurance en agence ou en ligne : quelle différence ?

Depuis quelques années, le marché a vu l'arrivée des assureurs qui opèrent uniquement en ligne. En général, leurs offres sont moins chères. En effet, l'absence de structure physique réduit leur coût de fonctionnement. Cela se répercute sur le montant de la prime proposée aux clients.

L'avantage se trouve également dans la possibilité de gérer le contrat en ligne, sans qu'il soit nécessaire de se déplacer en agence. La souscription se fera dans ce cas au moyen d'un formulaire en ligne. Bien entendu, les clients ont le choix. Certains pourraient apprécier la possibilité d'échanger directement avec un conseiller.

Quelle que soit l'option choisie, vous disposez d'un délai de rétractation de 14 jours après la validation de votre souscription.