Tout ce qu’il faut savoir sur le prêt viager hypothécaire

Comment fonctionne un prêt viager hypothécaire ?

Vous avez des projets en tête, mais votre budget est serré ? Le prêt viager hypothécaire est peut-être la solution qu’il vous faut. Ce dispositif est dédié aux propriétaires seniors qui souhaitent améliorer leur quotidien ou tout simplement réaliser un rêve. Zoom sur son fonctionnement.

Qu’est-ce qu’un prêt viager hypothécaire ?

Un prêt viager hypothécaire est un crédit généralement destiné aux personnes de plus de 60 ans ou 65 ans (l'âge minimum peut varier selon les établissements), sous réserve d’éligibilité. Mais alors, en quoi consiste-t-il ? Le prêt viager hypothécaire, encadré par le Code de la consommation, vous permet de recevoir un capital libre d’utilisation, garanti par la valeur de votre logement. Le tout, en restant propriétaire de votre bien ! Aucune mensualité n’est à rembourser de votre vivant, mais vous pouvez choisir de rembourser une partie des intérêts pour limiter la croissance de la dette dans le temps. En ce qui concerne les héritiers (contrairement à la vente en viager, le bien reste transmissible), deux options s’offrent à eux : ils peuvent rembourser pour conserver le bien ou alors vendre avec une restitution de l’excédent.

Que faire grâce à ce type de prêt ?

Le prêt viager hypothécaire peut être envisagé si vous souhaitez compléter vos revenus pour mieux vivre au quotidien, mais aussi :

• financer des travaux pour adapter votre logement ;
• payer une aide à domicile ;
• réaliser le voyage de vos rêves ;
• aider vos proches ;
• financer votre maintien à domicile ;
• prendre soin de votre santé ; etc.

Quels sont les avantages du prêt viager hypothécaire ?

Le prêt viager hypothécaire peut être intéressant si vous y êtes éligible, mais il est important de connaître les points de vigilance pour vous lancer dans cette démarche en connaissance de cause.

Le prêt viager hypothécaire vous permet de rester propriétaire de votre bien et de continuer à y vivre, aucune mensualité n’est à rembourser de votre vivant et la dette est plafonnée à la valeur du bien. Mais cela signifie aussi que les intérêts se capitalisent dans le temps, que le coût total augmente avec la durée du prêt et que la part transmise aux héritiers est réduite (mais des solutions existent pour en préserver une partie). Le plus important est d’en discuter avec vos proches et des conseillers pour bénéficier de conseils adaptés à votre situation.

Quid des conditions d’éligibilité ?

Parmi les conditions d’éligibilité au prêt viager hypothécaire se trouve en premier lieu le critère de l’âge minimum. Les établissements le fixent généralement autour de 60 ans, voire plus selon l’offre. L’éligibilité repose ensuite sur la valeur du bien, et non sur vos revenus. Plus vous êtes âgé, plus le pourcentage de la valeur du bien auquel vous pouvez avoir accès est élevé.

Des conditions de propriété entrent également en compte. Le prêt viager hypothécaire s’adresse, en effet, aux propriétaires, que ce soit d'une résidence principale ou secondaire (bien entretenue, avec une assurance habitation maintenue et à usage exclusif d’habitation). Les biens en SCI sont exclus et seuls quelques biens locatifs sont éligibles*. Dans tous les cas, tout dossier fait l’objet d’une analyse.

Bon à savoir : si vous possédez le bien avec d’autres propriétaires, vous devez avoir leur accord, puisqu’ils doivent aussi figurer sur le contrat.

* Locatif saisonnier ou bail mobilité uniquement.

Si vous souhaitez donc mieux arrondir vos fins de mois, mettre en place un projet ou tout simplement mieux vivre au quotidien, le prêt viager hypothécaire peut être une solution intéressante (sous réserve d’éligibilité). Attention cependant à bien examiner les conditions et discutez-en avec vos proches si vous le souhaitez.