Épargne retraite : 5 étapes clés pour bien choisir son PER

Le Plan d’Épargne Retraite est un produit incontournable pour se constituer des revenus complémentaires au moment de la retraite. Sa popularité s’explique par les nombreux avantages fiscaux qu’il procure. Mais pour choisir le meilleur contrat, voici 5 conseils indispensables.

Vigilance au niveau des frais

Pour que votre PER vous offre la meilleure rentabilité possible, vous devez prendre connaissance des frais préalables. Ils sont libres et chaque assureur dispose de sa propre politique. Les frais sont également multiples et ils seront présents sur l’intégralité de la durée du contrat.

Pour éviter d’en subir les conséquences, faites-le point dès le départ. Prenez connaissance des frais de transfert, des frais courants, des frais de gestion, des frais d’arbitrages, des frais d’entrée ainsi que sur les arrérages des rentes.

Pour être sûr de faire le bon investissement, misez sur un PER avec des frais d’entrée compris entre 0 et 2 %. Pas d’inquiétude sur les frais d’arbitrage, car vous n’éprouvez aucune difficulté à trouver un assureur qui les prend en charge. D’ailleurs, n’hésitez pas à vous appuyer sur un classement des meilleurs PER pour être certain de votre choix concernant les frais du Plan d’Épargne Retraite.

Concernant les frais de gestion, ils ne devront pas dépasser le plafond de 0,7 %.

Orientez-vous vers un mode de gestion personnalisé

La gestion d’un Plan d’Épargne Retraite s’effectue de manière pilotée ou libre. Si vous choisissez la deuxième option, vous répartissez comme bon vous semble votre épargne. Un choix parfaitement plausible à partir du moment où vous maîtrisez les différents aspects des marchés financiers. La diversification s’impose entre les unités de compte et les fonds euros.

En optant pour la gestion pilotée, votre participation n’est pas requise, car l’assureur s’occupe de votre épargne. Dès le départ, vous êtes interrogé sur votre profil. Souhaitez-vous un investissement risqué ou au contraire prudent. Si votre objectif se situe entre les deux extrêmes, orientez-vous vers un pilotage équilibré. Mais il est essentiel d’étudier la qualité des supports et de comparer les performances précédentes.

Les modalités pour sortir de votre PER

Avant la souscription d’un Plan d’Épargne Retraite, intéressez-vous aux modalités de sortie. Difficile de prévoir comment sera votre situation financière dans une dizaine d’années ou dans 40 ans. De ce fait, impossible de savoir si la rente ou le capital en un seul versement sera la meilleure option.

La bonne décision s’effectuera au moment de votre retraite et donc vous devez porter votre dévolu sur un contrat vous offrant une certaine liberté en vous proposant l’intégralité des possibilités de liquidation. Par exemple, en ayant le droit d’opérer des rachats fractionnés.

Mais attention, car certains contrats impliquent une liquidation obligatoire lorsque vous atteignez un certain âge. Autre précaution, la possibilité de continuer les versements, même lorsque vous avez effectué un rachat fractionné.

Une fois de plus, ces différentes modalités doivent être étudiées avec la plus grande précision avant la souscription d’un PER. L’avenir est incertain et il est préférable de porter votre dévolu sur un contrat flexible pour qu’il puisse s’adapter à votre situation financière au moment de la retraite.

Étudiez avec précision les options possibles

Chaque PER s’accompagne d’une multitude d’options. En fonction de votre profil, certaines sont intéressantes et d’autres totalement inutiles. Par exemple, lorsque l’on vous propose une assurance prévoyance, elle n’a pas vraiment d’utilité, car elle risque de faire doublon. Certains contrats anticipent une dépendance potentielle et de ce fait, des majorations s’appliquent automatiquement lorsque vous atteignez un certain âge.

D’autres contrats autorisent une rente réversible pour que votre conjoint puisse bénéficier des avantages du PER en cas de décès. Parmi les autres options à scruter, nous vous conseillons de vérifier que le contrat inclut une garantie « plancher ». Ainsi, la personne ayant souscrit le contrat aura la garantie que ses héritiers bénéficient du capital investi. Assurez-vous également que l’assureur dispose d’une table de mortalité.

Choisissez un contrat adapté avec la présence d’un courtier

Pas évident de s’y retrouver sur le marché devant la multitude des offres disponibles. De ce fait, nous vous conseillons vivement de vous baser sur les critères établis précédemment. Mais surtout, engagez-vous uniquement avec un assureur reconnu pour sa fiabilité et son sérieux. Si vous avez besoin d’aide, n’hésitez pas à vous rapprocher d’un courtier ayant une spécialisation en assurance-vie.

Travaillez uniquement avec un professionnel privilégiant la qualité de la communication, tout en vous apportant un suivi attentif par rapport à votre profil et à vos attentes. Avec la présence d’un courtier avisé, votre dossier avancera dans la bonne direction et vous mettez toutes les chances de votre côté pour préparer sereinement votre retraite.

Ainsi, vous disposez d’un Plan d’Épargne Retraite en totale adéquation avec vos objectifs et avec les bonnes options.

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